Fondo de garantía de depósitos en neobancos: qué cubre
El fondo de garantía de depósitos devuelve tu dinero hasta 100.000 euros por titular y por entidad si un banco quiebra. En los neobancos hay un detalle importante: el fondo que te protege no suele ser el español, sino el del país donde está el banco.
Resumen rápido
- Son 100.000 € por titular y por entidad, igual en toda la Unión Europea.
- Cada país tiene su propio fondo. Un banco con sede en Alemania depende del alemán.
- Solo protege el dinero en cuenta. No cubre acciones, ETF ni fondos de inversión.
- Si tienes menos de 100.000 € en un banco, estás dentro del límite.
- Datos de la OCU de noviembre de 2025. Compruébalos en la web de cada entidad antes de abrir.
Cómo funciona la garantía
Piensa en un seguro que pagan todos los bancos entre sí. Si uno de ellos quiebra, el fondo te devuelve lo que tenías en la cuenta, con un tope. Según la OCU, el sistema cubre 100.000 euros por titular y por entidad.
Lo de por entidad es importante. Si tienes 60.000 € en un banco y 60.000 € en otro, cada banco te cubre sus 60.000 €. Pero si tienes 150.000 € en el mismo banco, solo se cubren los primeros 100.000 €.
Qué fondo protege a cada neobanco
La garantía es la misma en toda la UE, pero cada país tiene su propio fondo de garantía. Esto es lo que recogía la OCU el 12 de noviembre de 2025:
| Neobanco | Con qué banco operas | Fondo que lo protege |
|---|---|---|
| N26 | Sucursal en España de un banco con sede en Alemania | Fondo alemán |
| Revolut | Sucursal en España de Revolut Bank UAB, con sede en Lituania | Fondo lituano |
| Trade Republic | Banco alemán que deposita el dinero en bancos asociados | Alemán, francés o irlandés, según el banco asociado |
| MyInvestor | Banco español | Fondo español, según su web oficial |
Fuente: OCU, Neobancos: ¿está seguro tu dinero?, 12 de noviembre de 2025. Para MyInvestor, su propia página oficial.
Que sea otro país no significa que esté peor protegido. La cantidad cubierta es la misma. Lo que cambia es dónde tendrías que reclamar si pasara algo, y eso puede ser más lento.
Qué no cubre
Aquí viene lo que más se confunde. El fondo de garantía de depósitos solo cubre los saldos en cuentas bancarias. No protege inversiones como acciones, ETF o fondos, según la OCU.
Las inversiones tienen otra protección. Están separadas del patrimonio de la entidad, y en España hay un sistema de garantía de inversores, el FOGAIN. Es otra cosa y con sus propias reglas, así que no hay que mezclarlas.
Las tarjetas prepago también merecen un aviso. Si la emite una entidad de dinero electrónico y no un banco, el saldo puede no estar cubierto por el fondo. Lo explico en tarjeta prepago o de débito.
Qué hacer en la práctica
- Mira quién es el banco de verdad. En la app o en la web oficial suele poner la entidad y su país.
- No pases de 100.000 € en un mismo banco. Es lo que recomienda la OCU. Si tienes más, repártelo.
- Usa estas cuentas para el día a día. Para gastos, promos y ahorro pequeño, el límite sobra para casi todo el mundo.
- Si invierte tu dinero, lee a qué sistema pertenece. Una cosa es el saldo y otra lo invertido.
En cuentas sin comisiones comparo tres de estas cuentas. Y si te preocupa saber quién supervisa a cada empresa de la web, lo cuento en si estas promos son de fiar.
Para quién sí y para quién no
Esta garantía te basta si tu dinero en cada banco está muy por debajo de 100.000 euros, que es lo normal en una cuenta de promos o de gasto diario. Para estas cantidades, da igual que el fondo sea español o de otro país.
Merece más atención si tienes un ahorro grande en un mismo banco, si guardas dinero en una prepago o si inviertes. En esos casos mira quién es la entidad, qué cubre y cuánto.
Un ejemplo es Trade Republic, donde conviene entender que el saldo en efectivo y las inversiones se protegen de forma distinta.
Errores frecuentes
- Pensar que un neobanco no tiene garantía. La tiene, solo que del país de su sede.
- Creer que todo está cubierto. Las inversiones y algunos saldos no entran en la garantía de depósitos.
- Sumar todas tus cuentas. El límite es por entidad. Si tienes dinero en bancos distintos, cada uno cuenta por separado. Más sobre tener varias cuentas bancarias.
- Fiarte de un dato viejo. Los bancos pueden cambiar de entidad o de país. Mira la información actual de cada uno.
- Dejar un ahorro grande en un solo sitio. Es lo que la OCU aconseja evitar.
Preguntas frecuentes
¿Mi dinero en N26 o Revolut está cubierto por el Banco de España?
No. Según la OCU, N26 depende del fondo alemán y Revolut del lituano. Aun así, la cantidad cubierta es la misma que en España: 100.000 euros por titular.
¿Qué pasa si el banco quiebra?
Se activa el fondo de su país y te devuelve el dinero hasta el límite. Los detalles del proceso los marca cada fondo, y conviene mirarlos en su web oficial.
¿Cubre también mis inversiones?
No. El fondo de garantía de depósitos solo cubre saldos en cuenta. Las inversiones tienen su propia protección, que en España es el FOGAIN.
¿Los 100.000 euros son por cuenta o por banco?
Por titular y por entidad. Todas tus cuentas en un mismo banco suman para ese límite, y las de bancos distintos se cuentan por separado.
¿Es lo mismo que decir que un banco es seguro?
No del todo. La garantía es una red de seguridad, pero no te dice si el banco funciona bien. Para eso conviene mirar quién lo supervisa. Si quieres saber cómo elijo yo las empresas que cuento, lo tienes en quién soy.